信用风险是金融风险的主要类型。信用风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。如果银行不能及时识别、监测、控制、处置信用风险，将会使银行的经营出现严重问题，从而变成一家“坏银行”。因此高度重视银行业尤其是中小银行业金融机构信用风险，建设中小银行业金融机构信用风险防范能力，提高信贷管理科学决策水平显得十分必要。

通过对目前我国商业银行信用风险管理模式的分析，指出巴塞尔协议框架下我国商业银行信用风险管理实践中存在的问题，并提出当前我国商业银行改进信用风险管理的几点建议。

开篇  我国当前监管动态的简要分析

近期银行业动态：

l 进一步扩大金融市场开放相关规定

l 大额风险暴露相关规定

l 金融资产投资公司与债转股

l 中小农商行风险暴露与评级下调

第一章 我国银行业金融机构的主要风险和风险化解手段

1. 我国金融机构的主要风险类型

2. 主要风险化解手段

第二章 贷款尽职免则

1. 对监管政策的进一步理解：

l 总体要求

l 认定标准

l 免责情形与问责要求

l 其他要求

l 分享：某农商行尽职免责规定

2. 对中小微企业融资的进一步理解

第三章 信用风险

1. 信用风险的评估：外部视角-国际金融机构评级案例

2. 信用风险的评估：外部视角-国际企业评级案例

3. 信用风险的定义

4. 信用风险的识别与评估

5. 信用风险度量的基本方法与实例

6. 信用风险资产的度量与信用风险资本

7. 分享：企业信用风险评级的主要关注点和框架

8. 分享：信贷风险转移：银团贷款

第四章 贷款信用风险分析与管理

1. 理解资产负债表，损益表，现金流量表及其相互关联

2. 资产负债表及重点科目/项目介绍

3. 损益表及重点科目/项目介绍

4. 现金流量表及重点科目/项目介绍

5. 企业财务分析的基本架构与主要比率

6. 企业现金流量分析的基本架构和分析重点

7. 企业流动性强度的分析架构

8. 理解审计报告：审计报告类型与重点关注点

第五章 国际大型商业银行信用风险管理经验分享

1. 大型企业信用分析与审批重点

l 审批架构与注意事项

l 审批范围

l 额度确定的基本方法

l 审批与分析报告主要关注点

l 担保，内部评级，现金流分析重点

l 债务调整

l 财务预测与压力测试

2. 中小型企业信用分析与审批重点

l 基本管理策略与方法

l 信用分析与审批重点

3. 早期预警，催收和不良管理基本方法

l 早期预警关注点

l 催收方法

第六章 总结-风险管理

1. 风险管理的发展历程

2. 风险管理的演进轨迹

3. 展望未来

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中小商业银行要克服重贷轻管的贯性思维，切实加强贷后管理。首先，要加强贷款用途真实性管理，部分企业由于资金链紧张容易发生贷款挪用的情况，放款人员及贷后检查人员均需重点加强对贷款挪用风险的防范，一旦发现问题应及时采取补救措施；其次，要加强对借款企业生产经营情况的定期跟踪分析，动态掌握企业的采购、销售、回款等物流和资金流情况，确保第一还款来源的有效性。第三，由于资产价格缩水往往与经济下行相伴而行，在目前国内中小商业银行抵押类贷款占比较大的情况下，要加强押品价值的动态监测，建立动态的押品估值管理；最后，要加强贷款质量分类管理，真实反映贷款质量，避免人为造假或掩盖不良贷款，为信用风险转移、风险缓释以及精准提取贷款拔备奠定坚实基础，同时在财务可承受的范围内加大拔备提取力度，增强风险抵御能力。此外，在不良贷款的处置上，要避免一出问题就“一收了之、一转了之”或诉诸法律等一刀切的行为，应做到一户一策，区别对待，对那些经营暂时出现困难的企业，要采取相应的扶持政策，对需要并购重组的企业，则可通过多种信贷措施及投行方式帮助企业走出困境，既有利于银行最大限度维护自身利益，又能实实在在帮助企业重新走上正轨。而对那些完全催收无望的企业，在依法清收基础上加大损失核销力度，减轻财务负担及信息披露压力。

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